2006年3月1日　　　　　　　　　　　　　　　 　　　　　　　

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　　招商银行总行零售银行部总经理刘建军表示：“中国电子银行的迅速发展必然要求加强监管力度，新的《管理办法》会使电子银行业务得到保护和促进，路越走越顺畅。”

的确，从1996年6月中国银行开设网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务开始，我国电子银行经过近10年时间，在业务量、技术水平和服务内容方面取得了一日千里的发展。

根据国家级权威金融安全认证机构中国金融认证中心最新数据显示，在我国十大经济发达城市中，已有近20%的个人用户和超过10%的企业用户正在使用网上银行服务。招商银行网上银行专业版用户已近200万，电子银行业务占全行业务量的三分之一强。而在技术水平上，国内电子银行也受到肯定，早在2002年工商银行就曾获得英国《银行家》颁发的“全球最佳银行网站”称号，这是发展中国家银行网站首次在国际上获此殊荣。

在服务内容方面，电子银行业务种类和服务品种迅速增多，交易类业务成为电子银行服务的主要内容，除现金业务外，包括挂失、汇款、转帐、网上支付、外汇买卖等业务都可以通过电子银行办理，而部分银行已经开始尝试办理网上小额质押贷款和住房按揭贷款等授信业务。

随着电子银行业务范畴的不断扩大，现代金融创新往往与电子银行结合在一起，电子银行平台已经成为金融创新的基础平台，而和传统业务相比，电子银行业务远程操作的低廉交易成本又具有很大优势，招商银行数据显示，电子银行单笔业务成本只有对应传统方式单笔业务成本的7%，电子银行业务已经成为我国商业银行重要的盈利工具。

艾瑞市场咨询副总监侯涛认为，引导用户使用电子银行产品一直是国际电子银行发展道路上的重要制约，而在我国，目前各大商业银行主要采取了定向营销的方式，积极务实地进行业务推广。

以工行的对公业务为例，中国工商银行市场推广处副处长周永林介绍说，针对不同企业用户的信息化水平，工商银行提供了不同的电子银行产品，对于信息化程度较高、拥有财务系统或ERP系统的客户进行银企互联，使企业的财务管理系统和银行的帐务系统联成一体，将中国企业引领到网上现金管理这一国际最先进的财务管理领域，而面对广大中小企业用户则推出企业网上银行普及版，使他们也能享受到方便快捷的网上金融服务。

在此形势下，保证电子银行市场健康稳健发展就成为大部分银行的自发要求，新的两项规定在监管力度上的强化因此得到了银行方面的欢迎。刘建军的思路代表着银行方面的普遍看法，他表示：新的《管理办法》对银行内部组织机构的建设、业务规范制度的完善、安全体系的完善等都做了详细的规定，这就使电子银行业务在安全性和客户业务办理方面做到了“有矩可依”，能够促进电子银行业务的健康发展。

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电子银行在海外

电子银行的运行具有全天候、无疆界的特点，因此各国对电子银行的管理都比较注重吸取国际普遍经验，举德国entrium银行为例，这家完全没有分支机构的银行是欧洲最大的直接银行之一，依靠电话和网络开拓市场，提供服务，利用高技术，370名员工服务于77万名客户，人均资产超过1000万美元，大大高于亚洲银行的领先水平，电子银行的管理效率令人吃惊。

结合目前国际电子支付业发展的不同情况和实际水平，分析人士普遍认为，在电子银行监管方式、信息技术标准、监管原则等方面，监管机构应当在充分研究中国电子银行市场特点的基础上，吸收欧盟在电子银行监管、牌照发放、以及政策适时变动的经验，电子商务最发达的美国在鼓励金融创新方面的经验，并参考日韩金融监管模式，在与金融和电子商务界人士沟通的基础上，形成具有中国特色的电子银行监管体系。

欧盟在此问题上的处理经验值得我国金融监管机构借鉴。欧盟委员会早在2000年就发布“电子货币指令”(E—Money Directive)，在对非银行机构从事数字货币相关业务进行监管与推进，并要求成员国于2002年4月前转译为各自国内法律并实施。至2004年底指令已被所有成员国采纳，2004年新加入欧盟的部分国家正在推进当中。依据指令要求，电子货币必须保证可回购性，即移动预付费帐户的余额必须能够依照用户的要求兑换回现金，同时还有一系列其他标准电子交易所要求的反洗钱、流动性、报表等方面的限制，从而大大降低了电子货币风险，保证了安全性。 （来源： 经济日报 ）